经济周刊|企业商业价值 换来“真金白银”

中小企业商业价值信贷是各银行开展的新业务。图为金融机构云集的江北嘴CBD。记者 崔力 摄

2019年12月中旬，中国农业银行工作人员上门，向中小企业解读商业价值信用贷款政策。记者 夏元 摄

倍禧农业在获贷后，发展势头更好了。图为其生鲜产品进入大超市销售。受访者供图

企业不需要提供任何抵押、质押、担保，只需凭良好的信用，银行最快在办理当天就能发放最高300万元的纯信用贷款。

2018年底，我市在全国尚无现成经验借鉴的情况下，创新启动中小企业商业价值信用贷款，通过对涉企数据信息进行集成应用，引导银行机构把评价中小企业信用水平的标准，从“看今天、看资产”转为“看未来、看发展”。

如今，试点一年来，中小企业商业价值信用贷已成功为2100家企业预授信26亿元，试点范围覆盖全市所有区县，共15家股份制商业银行、村镇银行等金融机构提供预授信。

商业价值信用贷款为企业提供了哪些便捷？这一信用贷款方式还将进行哪些完善优化？对此，重庆日报记者进行了调查。

280万元贷款撬动1400万元新增业务

因为获得光大银行重庆分行一笔280万元商业价值信用贷款，未来一年内，重庆倍禧农业股份有限公司（下称倍禧农业）预计将增加经营收入1400多万元。

“这一数字将占到公司2019年经营收入（约1．6亿元）9％左右，非常可观！”12月27日，倍禧农业总经理程翔一脸兴奋地告诉重庆日报记者。

倍禧农业是一家现代化生鲜供应链管理企业，主营产品为蔬菜、水果、禽肉及海产品等各类食用农产品。自2014年成立以来，该公司陆续入驻新世纪、重百等连锁商超。同时，也为市内餐饮企业、企事业单位、学校、医院和部队配送食材。

两大板块业务齐头并进，倍禧农业年经营收入从最初三四百万元猛增至2019年的1．6亿元，年均增幅达到50％以上。

尽管如此，程翔对公司的发展速度仍不太满意。

“我们有专业进口平台和海外资源优势，还有从种到销的农产品全供应链，农产品不愁销路。”程翔说，但由于前端采购农产品需要及时支付款项，而后端与超市、采购单位的资金结算要延后一段时间，导致公司缺乏充裕资金，即便市场潜力再好，拓展市场的进度也不能“想快就快”。

这一困境让程翔非常无奈，他很期盼能通过贷款等渠道解决资金难题。

2019年10月，正当程翔为资金问题发愁时，光大银行重庆分行经重庆股份转让中心介绍，派工作人员来到倍禧农业宣传贷款政策及产品。程翔抱着试一试的心态，向该行提出贷款申请。没想到才过几天，光大银行重庆分行就向倍禧农业发放280万元商业价值信用贷款。

这让程翔感到非常意外！他说，以前倍禧农业曾向多家银行申请过贷款，但因为公司车辆、库房等资产不被大多数银行认定为有效抵押物，往往“无功而返”。

“而此次拿到的这笔贷款，没有要任何抵押和担保。”程翔说，光大银行重庆分行仅凭重庆市商业价值信用贷款平台提供的倍禧农业商业价值信用评价，就审批了贷款申请，解决了公司缺乏有效抵押物所面临的贷款难题。

拿到这笔贷款后，倍禧农业很快干成三件事：新购置两台生鲜配送车，提高配送能力；及时参与某公司食堂食材配送招投标，并成功中标；与多家超市达成新合作协议，增加农产品供应量。其中，后两项新增业务预计每年可分别带来400万元、1000万元经营收入。

信用贷款为租车公司解“燃眉之急”

“拿到这笔贷款，真是雪中送炭，一解企业燃眉之急！”2019年12月中旬，接到中国农业银行重庆南岸新城支行提供的21万元商业价值信用贷款（纳税e贷），重庆市韵辰租车公司总经理王何罗长舒了一口气。

韵辰租车公司于2017年初成立，作为一家中小企业，公司从最初提供一台可供租赁车起步，经过近3年发展，现已有可供租赁车30多台，员工30多人，可供租赁的车型价位从几万元到几十万元不等，覆盖低、中、高端三个档次，主要为举办婚宴、会议接待等商务用车。

“企业这几年发展总体顺风顺水，但面临的最大问题是，租车客户付款周期拉长，特别在年未各类辞旧迎新活动增多，租车量增大的情况下，公司及时回款的压力相对增大。”王何罗表示，由于租车市场需求量大，韵辰租车的车辆规模近年来一直呈上升趋势，基本每年都会购置新车入库。不过由于企业购车以按揭为主，每个月还款压力颇大，再加上汽车养护、员工工资等开支，企业的现金流压力一直较大。

王何罗说，公司在前两年还能通过其他方式“闪转腾挪”弥补资金缺口。但到了2019年底，由于租车客户陡增，收款周期变长，公司现金流压力更大，特别是年底的员工工资发放和车辆保险必须按时结清，他只能寻求向银行申请贷款。

“公司成立以来，我一直没有申请过银行贷款。”王何罗说，虽然此前没有与银行在贷款业务方面打过交道，但他对于中小企业“融资难、融资贵、融资慢”等有所耳闻，因此在选择贷款银行、贷款方式等方面，他一度有些忐忑。

不过，在得到中国农业银行重庆南岸新城支行客户经理对于中小企业商业价值信用贷款的相关推荐，尤其是数次登门拜访进行贷款方式、办理流程等详细介绍，特别是合理的贷款利息，让王何罗消除了困惑。

随即，王何罗通过重庆市中小企业商业价值信用贷款平台向银行提交了贷款申请，提供了公司基本资料、完税证明并新开账户，且没有提供其他抵押物的情况下，凭公司自身信用，在申请贷款当天就拿到一笔21万元贷款。

困扰多年的“贷款难”一小时内即解决

2019年12月17日，重庆市市场主体信用风险监管渝中区平台正式上线，这是我市首次启用市场主体信用风险监管平台。

由重庆国咨数据服务有限公司和重庆金窝窝网络科技有限公司（下称金窝窝）共同承建的这一平台，是利用大数据、区块链等技术构建的大数据模型，将对市场主体经营活动进行预测预警，从而实施差异化、精准化监管。

金窝窝副总裁兼财务总监黄庆说，能够成功创建该平台，不仅依靠合作双方过硬的技术，银行方面的信贷助力也不可或缺。

作为我市较早进入区块链技术应用的企业之一，金窝窝自2015年成立以来，陆续开发并上线“i生活”分布式新商业平台和完整区块链技术系统“金链”，率先在国内实现区块链商业应用落地。

“不过作为初创期企业，金窝窝的发展也曾一度面临困惑。”黄庆坦言，公司2018年、2019年营业收入分别只有1000余万元和3000余万元，至今仍未盈利。

黄庆说，依托“金链”和“i生活”，金窝窝已经有比较成熟的商业模式。不过，因为给客户做项目往往需先垫付部分资金，再加上员工工资等支出，金窝窝的现金流一直紧缺，导致其难以发挥商业模式优势，“公司步子不敢迈大了，只能慢慢拓展业务。”

近年来，为解决资金问题，金窝窝找过多家银行申请贷款，但由于公司为轻资产科技型企业，缺少银行认可的足值有效抵押物，很多时候都被银行拒之门外。

2019年7月，因资金投放到市场主体信用风险监管平台等新技术开发项目，金窝窝的周转资金压力陡然增大，急需获得融资支持。正当公司管理层一筹莫展时，渝中区组织了一次银企对接会。会上，黄庆直言公司面临的融资难题，希望得到银行帮助，中国农业银行重庆市分行有关人士当即表态进行支持。

几天后，中国农业银行重庆渝中支行客户经理根据金窝窝实际情况，向其推荐重庆市中小企业商业价值信用贷款（纳税e贷）。随后，金窝窝通过重庆市中小企业商业价值信用贷款管理平台，在线上向中国农业银行重庆市分行提交办理纳税的贷款申请，并顺利获得100万元信用贷款。从申请到获得贷款，整个流程不到1小时。

商业价值信用贷款将持续扩容增效

事实上，在推动中小企业商业价值信用贷款试点改革的同时，我市还同步建立了中小企业商业价值评价体系，制定风险补偿等激励政策，落实数据授权采集等保障措施，建立起平台公益化运作、企业贷款申请流程等运行制度。

“全市中小企业商业价值信用贷款为破解中小企业融资难提供了新路径。”市经济信息委融资服务处处长石少林称，试点一年以来，改革进程总体稳中有进、稳中向好，释放了改革红利。截至目前，中小企业商业价值信用贷款改革试点覆盖全市所有区县，合作银行扩大至15家，平台注册企业数达5295家。

石少林表示，中小企业商业价值信用贷款得以成功实施的前提是，打破了数据信息“孤岛”——一方面，由企业诚信如实填报相关涉企数据，并与企业纳税财务数据、工商年报数据等进行比对，保证数据真实性；另一方面，明确专人、落实责任，在规定时间内收集相关市级部门和单位的涉企数据。目前，全市基本形成包括税务、知识产权、电力等多维度涉企数据信息库，数据集成的价值初步凸显。

“为企业科学‘画像’，合理评估其商业信用价值，是推动试点的关键一步。”石少林说，在全国尚无现成经验可借鉴的情况下，我市坚持改革创新，引导银行金融机构弱化企业固定资产抵押现状，从“看今天、看资产”转向“看未来、看发展”，并通过集成企业在生产、交易、消费等环节中的数据，围绕企业创新、经营、品牌、责任四个维度，筛选出一系列实用指标来评价企业的商业信用价值，以此形成较为完整的商业价值评价模型，并利用大数据、互联网等技术，搭建了全市中小企业商业价值信用贷款专用智能化网络平台，为银行授信提供了具体尺度。

另外，我市还建立了银行风险补偿机制，由市区两级财政首期出资4亿元设立风险补偿资金池，一旦银行出现不良贷款，可在10个工作日内按比例提取使用风险补偿金。同时，我市还建立绩效奖励制、贷款贴息制，综合考量银行的贷款目标完成情况、风险防控及服务满意度等，依据绩效评价按梯次给予奖励，对获得商业价值信用贷款的企业给予一定贴息，保障了中小企业商业价值信用贷款改革有序推进。

接下来，我市将继续扩大合作银行范围，推动商业价值信用贷款扩容增效，预计2020全年实现成功预授信35亿元以上，为更多中小企业提供融资帮扶。

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中小企业如何办理商业价值信用贷款

中小企业如何办理商业价值信用贷款？有哪些办理流程？对此，重庆日报记者采访了中国光大银行重庆分行普惠金融业务人士予以解答。

第一步：通过网上注册、登录重庆市商业价值信用贷款平台。平台通过数据模型将给出企业商业价值贷款最高可贷额度，并将申请贷款的企业信息和模型推荐的授信额度，以加密方式推送给参与的各家银行。

第二步：各家银行接收到平台推送的融资需求后，结合平台相关数据模型和本行的风险偏好进行评判，决定是否给予贷款，并将意向性贷款额度、贷款利率报送给平台。

第三步：平台向申请融资企业反馈各家银行意向性贷款额度和报价，由企业自主选择银行办理。

第四步：被选中的银行获得客户联系方式，联系客户提供资料并完成后续贷款流程。

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企业融资有哪些机制保障

转贷应急机制：

为解决企业续贷资金难题，重庆在全国省级层面率先建立转贷应急机制，要求银行机构持续完善普惠金融体系，改进绩效考核，落实尽职免责和容错纠错，对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费一律取消。

科技型企业知识价值信用贷款：

依靠“大数据应用＋软件化评估”，对企业所拥有的知识价值核心要素进行信用评价，让科技型企业凭自身知识价值，无须提供抵押、质押、保证金等担保，就能获得银行贷款。

工业企业抽压断贷监测机制：

通过对全市32户重点工业企业进行月度跟踪监测，引导金融机构不随意抽贷、压贷、断贷，并在汇总分类后会同市金融办、重庆银监局帮助协调解决企业融资需求。

本栏稿件由记者 夏元 黄光红 整理